Kunt u zomaar stoppen met uw uitvaartverzekering?
Stoppen kan altijd, maar wat u terugkrijgt hangt niet van de wet af: bij een uitvaartverzekering bepaalt uitsluitend de polis of afkoop mogelijk is en tegen welke waarde.
Er zijn drie routes en ze leveren alle drie iets anders op. Afkopen beëindigt de verzekering: u ontvangt de afkoopwaarde, dat is de opgebouwde waarde min de kosten van de verzekeraar, en die ligt vrijwel altijd onder de som van de betaalde premies. Premievrij maken laat de polis bestaan tegen een lager verzekerd bedrag, dat bij overlijden alsnog wordt uitgekeerd; dat levert meestal meer op dan afkopen. Simpelweg stoppen met betalen is de slechtste route, omdat de dekking dan meestal vervalt zonder dat u iets terugziet. Belangrijk om te weten: het wettelijke afkooprecht van artikel 7:978 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek geldt hier niet, omdat artikel 7:976 BW die bepaling voor uitvaartverzekeringen buiten toepassing verklaart. Datzelfde artikel beschermt de verzekering wel tegen beslag. Heeft u pas afgesloten, dan is er nog de wettelijke bedenktijd van minimaal veertien dagen, bij levensverzekeringen dertig.
Ook gezocht als: uitvaartverzekering opzeggen, uitvaartverzekering afkopen, afkoopwaarde, premievrij maken, uitvaartpolis stopzetten, uitvaartverzekering annuleren.
In het kort
- Geen wettelijk afkooprecht: artikel 7:976 BW zet artikel 7:978 lid 1 buiten toepassing; uw polisvoorwaarden beslissen
- Afkopen: dekking stopt, u ontvangt de afkoopwaarde, meestal minder dan u betaalde
- Premievrij maken: u betaalt niets meer, een lager verzekerd bedrag blijft staan
- Stoppen met betalen: de dekking vervalt doorgaans; doe dit nooit stilzwijgend
- Bedenktijd: minimaal veertien dagen, bij levensverzekeringen dertig; veel uitvaartverzekeraars houden dertig aan
- Beslagvrij: de waarde blijft buiten beslag, faillissement en schuldsanering
Drie routes, drie uitkomsten
Afkopen, premievrij maken en stoppen met betalen worden vaak door elkaar gehaald, terwijl ze financieel ver uit elkaar liggen.
Afkopen
De verzekering stopt en u ontvangt de afkoopwaarde. Uw nabestaanden krijgen later niets meer. Deze route levert geld op nu, maar kost dekking voor straks.
Premievrij maken
U betaalt geen premie meer, maar de polis blijft bestaan tegen een lager verzekerd bedrag. Dat bedrag komt bij overlijden alsnog vrij en ligt meestal hoger dan de afkoopwaarde.
Stoppen met betalen
De ongunstigste route. Meestal vervalt de dekking en ziet u niets terug. Soms maakt de verzekeraar de polis automatisch premievrij, maar reken daar niet op.
| Route | Wat er met de dekking gebeurt | Wat u eraan overhoudt |
|---|---|---|
| Afkopen | De verzekering eindigt volledig | De afkoopwaarde: opgebouwde waarde min kosten, doorgaans lager dan de betaalde premies |
| Premievrij maken | De polis blijft bestaan, zonder premie | Een lager verzekerd bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd |
| Stoppen met betalen | De dekking vervalt meestal | Meestal niets; soms een automatische premievrije waarde |
| Annuleren in de bedenktijd | Alsof de verzekering nooit is afgesloten | De betaalde premie terug, zonder kosten en zonder opgaaf van reden |
Geen afkooprecht, wel bescherming tegen beslag
Bij een uitvaartverzekering geldt het wettelijke afkooprecht niet, maar de wet beschermt de waarde wél tegen schuldeisers.
Op vergelijkingssites staat regelmatig dat u een uitvaartverzekering altijd kunt afkopen. Dat is te kort door de bocht. Artikel 7:976 van het Burgerlijk Wetboek verklaart een aantal bepalingen niet van toepassing op verzekeringen die strekken tot voorziening in de kosten van lijkbezorging — en daaronder valt het afkooprecht van artikel 7:978 lid 1. Of afkoop mogelijk is, hangt dus volledig af van wat uw verzekeraar in de voorwaarden heeft opgenomen.
- Geen wettelijk afkooprecht: de polisvoorwaarden bepalen of en tegen welke waarde afkoop kan
- De waarde van de verzekering en de rechten daaruit zijn niet vatbaar voor beslag
- Zij blijven buiten een faillissement, een schuldsaneringsregeling en de vereffening van een nalatenschap
- Volgens de wetsgeschiedenis geldt die bescherming voor zover de verzekering niet bovenmatig is
- Een vordering op de verzekeraar verjaart pas vijf jaar nadat zij opeisbaar is geworden (artikel 7:985 BW)
Bedenktijd: spijt binnen enkele weken
Heeft u pas een polis afgesloten, dan kunt u die binnen de bedenktijd kosteloos annuleren, zonder dat u een reden hoeft te geven.
Voor verzekeringen geldt een wettelijke bedenktijd van minimaal veertien dagen; voor levensverzekeringen is dat dertig dagen, en veel uitvaartverzekeraars hanteren die ruimere termijn ook. Bronnen verschillen hierin, dus controleer altijd wat er in uw eigen voorwaarden staat. De termijn begint te lopen op het moment dat de verzekeraar uw ondertekende aanvraag of polis ontvangt.
- Annuleren kan zonder opgaaf van reden en zonder kosten
- Reeds betaalde premie wordt terugbetaald
- Doe het schriftelijk en bewaar de bevestiging, zodat de datum vaststaat
- Controleer de exacte termijn in uw polisvoorwaarden: veertien of dertig dagen
Wat het fiscaal betekent
Voor de belasting telt niet het verzekerde bedrag op uw polisblad, maar de afkoopwaarde — en die blijft meestal binnen de vrijstelling.
Een uitvaartverzekering die alleen bij overlijden uitkeert, valt onder een vrijstelling in box 3. Het bedrag van die vrijstelling wordt jaarlijks vastgesteld, dus noemen wij het hier bewust niet: kijk voor het actuele bedrag op de site van de Belastingdienst. Het misverstand dat we het vaakst tegenkomen, is dat mensen het verzekerde bedrag opgeven. Fiscaal telt de waarde die u zou krijgen als u de verzekering nu zou beëindigen, en die is doorgaans veel lager.
Waar mensen achteraf spijt van krijgen
De meeste spijt ontstaat doordat mensen stoppen zonder te weten wat een nieuwe polis op hun leeftijd kost.
Een uitvaartverzekering wordt duurder naarmate u hem later afsluit, omdat de premie meebeweegt met de leeftijd bij afsluiten. Wie op zijn zeventigste stopt en op zijn vijfenzeventigste terugwil, betaalt fors meer — als afsluiten dan überhaupt nog kan, want bij een hoge dekking of hogere leeftijd kunnen gezondheidsvragen gelden. Datzelfde speelt bij oude polissen: een verzekering van dertig jaar oud heeft vaak een lage dekking, maar ook een lage premie die u nooit meer terugkrijgt.
- Reken eerst uit wat uw nabestaanden zouden moeten bijbetalen zonder polis
- Vraag naast de afkoopwaarde ook het premievrije bedrag op; dat is vaak gunstiger
- Wilt u overstappen, sluit dan eerst de nieuwe polis af voordat u de oude stopt
- Bij een oude polis: kijk of verhogen mogelijk is in plaats van vervangen
- Zit u krap, vraag dan eerst naar premie-uitstel of een lagere dekking
Wilt u weten hoeveel dekking u werkelijk nodig heeft, bekijk dan de voorbeelden van uitvaartkosten: van circa €800 voor een sobere vorm tot €9.000 – €12.000 voor een volledig verzorgde begrafenis.
Zo pakt u het aan in vijf stappen
Wie beide bedragen opvraagt voordat hij iets opzegt, kiest op cijfers in plaats van op gevoel.
- 1
Zoek de polis en de voorwaarden op
Zoek het polisblad en de polisvoorwaarden op en kijk of afkoop en premievrij maken daarin geregeld zijn; de wet regelt dat namelijk niet voor u.
- 2
Vraag beide bedragen op
Vraag uw verzekeraar schriftelijk om zowel de afkoopwaarde als het premievrije verzekerde bedrag, zodat u de twee routes met elkaar kunt vergelijken.
- 3
Reken het af tegen wat u nodig heeft
Zet die bedragen naast de uitvaart die u voor ogen heeft en kijk wat uw nabestaanden zouden moeten bijbetalen als u stopt.
- 4
Kijk naar een nieuwe polis voordat u stopt
Wilt u overstappen, sluit dan eerst de nieuwe verzekering af; op hogere leeftijd is de premie hoger en kunnen er gezondheidsvragen gelden.
- 5
Zeg schriftelijk op en bewaar de bevestiging
Zeg schriftelijk op, vraag om een bevestiging en bewaar die bij uw administratie, zodat later vaststaat wanneer en waarom de dekking is gestopt.
Wat u hier wel en niet vindt
Deze pagina legt de routes en de wettelijke basis uit; de rekensom voor uw eigen polis maakt u samen met uw verzekeraar.
De meeste pagina's over dit onderwerp komen van vergelijkers die u naar een nieuwe polis willen leiden, of van opzegdiensten die een brief voor u opstellen. Daardoor blijft het belangrijkste ondergesneeuwd: dat er geen wettelijk afkooprecht bestaat, dat premievrij maken vaak gunstiger uitpakt dan afkopen, en dat de waarde beschermd is tegen beslag. Die drie punten staan hier bovenaan, met het wetsartikel erbij.
Veelgestelde vragen over stoppen met een uitvaartverzekering
De vragen die het vaakst terugkomen over afkopen, premievrij maken, bedenktijd en belasting.
Niet automatisch. Artikel 7:976 van het Burgerlijk Wetboek verklaart het wettelijke afkooprecht van artikel 7:978 lid 1 uitdrukkelijk niet van toepassing op verzekeringen die de kosten van lijkbezorging dekken. Of afkoop mogelijk is, en tegen welke waarde, staat dus uitsluitend in uw eigen polisvoorwaarden.
Bij afkopen stopt de verzekering helemaal: u krijgt de afkoopwaarde en uw nabestaanden ontvangen later niets meer. Bij premievrij maken betaalt u geen premie meer, maar blijft er een lager verzekerd bedrag staan dat bij overlijden alsnog wordt uitgekeerd. Premievrij maken levert daarom meestal meer op.
Vrijwel nooit. De afkoopwaarde is de opgebouwde waarde van de polis min de kosten die de verzekeraar inhoudt, en die ligt meestal onder de som van de betaalde premies. Vraag het exacte bedrag schriftelijk op voordat u een besluit neemt.
Dan vervalt de dekking meestal, en soms wordt de polis automatisch premievrij gemaakt tegen een lager bedrag. Welke van de twee er gebeurt, staat in uw voorwaarden. Laat het niet op zijn beloop lopen, maar meld schriftelijk wat u wilt.
Waarschijnlijk wel. Voor verzekeringen geldt een wettelijke bedenktijd van minimaal veertien dagen, en bij levensverzekeringen dertig dagen. Veel uitvaartverzekeraars houden dertig dagen aan. Binnen die termijn annuleert u zonder reden en zonder kosten; controleer de exacte termijn in uw voorwaarden.
Nee, niet zomaar. Artikel 7:976 van het Burgerlijk Wetboek bepaalt dat de waarde van zo'n verzekering en de rechten daaruit niet vatbaar zijn voor beslag en buiten een faillissement of schuldsanering blijven, voor zover de verzekering niet bovenmatig is. Dat is een reden om niet te snel af te kopen.
Meestal niet. Voor uitvaartverzekeringen die alleen bij overlijden uitkeren geldt een vrijstelling in box 3, waarvan het bedrag jaarlijks wordt vastgesteld. Belangrijk detail: het gaat om de afkoopwaarde en niet om het verzekerde bedrag op uw polisblad. Kijk voor het actuele vrijstellingsbedrag op de site van de Belastingdienst.
Houd er rekening mee dat een nieuwe polis op hogere leeftijd duurder is en dat er gezondheidsvragen kunnen gelden. Wie stopt en later spijt krijgt, betaalt vrijwel altijd meer. Vraag daarom eerst het premievrije bedrag op. Wij geven zelf geen financieel of verzekeringsadvies over uw situatie.
Dan is er geen sprake van opzeggen maar van uitkeren. Meld het overlijden bij de verzekeraar en vraag welke stukken nodig zijn. Een vordering op de verzekeraar verjaart pas vijf jaar nadat die opeisbaar werd, maar wacht daar niet op.
Dat kan, maar sluit de nieuwe polis af voordat u de oude stopt. Anders zit u zonder dekking en loopt u het risico dat de nieuwe aanvraag om gezondheidsredenen wordt afgewezen. Vergelijk daarbij de voorwaarden en niet alleen de maandpremie.
Gerelateerde onderwerpen
Deze pagina's sluiten het dichtst aan: de vergelijking van aanbieders, de keuze tussen sparen en verzekeren, en wat u doet met een gevonden of onbekende polis.
