"Ik spaar het zelf wel": klopt dat eigenlijk?
Zelf sparen kan werken, maar kent drie risico's die een verzekering niet heeft: u moet het bedrag op tijd bij elkaar hebben (vóór een onverwacht overlijden), u moet de discipline hebben het spaargeld niet aan iets anders te besteden, en gewoon, vrij opneembaar spaargeld telt volledig mee bij een eventuele vermogenstoets voor bijstand of bij de vermogensbelasting in box 3. Een uitvaartverzekering is hiervan in veel gevallen juist vrijgesteld. Heeft u al een ruim, stabiel vermogen en is geen van deze risico's voor u relevant? Dan kan sparen een prima alternatief zijn.
Welk nummer belt u? 085-0048099, dag en nacht: u wordt automatisch doorverbonden met het team van onze vaste uitvaartpartner. Vaste samenstellingen zonder apart basistarief: crematie vanaf €2.000, begrafenis vanaf €3.900 inclusief algemeen graf. Een crematie zelf regelen kan vanaf circa €800; losse diensten, zoals een complete opbaring, kunnen er altijd bij.
De afweging tussen sparen en verzekeren wordt pas scherp als u de premie kent. Reken uw eigen bedrag door, dan kunt u het naast uw spaarplan leggen.
Wij ontvangen een vergoeding als u via deze link een verzekering afsluit.
Het is een van de meest gehoorde reacties als het over een uitvaartverzekering gaat: "dat regel ik zelf wel, ik leg er gewoon wat geld voor opzij." Het is ook een volkomen begrijpelijke gedachte, waarom premie betalen aan een verzekeraar als u het geld net zo goed zelf kunt beheren?
RouwUitvaart.nl is een landelijk informatie- en verwijsplatform voor nabestaanden. Wij beantwoorden deze vraag eerlijk: in veel gevallen is een verzekering verstandiger dan puur sparen, maar niet in alle gevallen. Hieronder leggen we precies uit waarom, met de feiten op een rij, zodat u zelf de afweging kunt maken die het beste bij uw leven en uw financiële situatie past.
Waarom sparen niet altijd hetzelfde resultaat geeft als verzekeren
Zelf sparen kent drie risico's die een verzekering niet heeft: het tijdsrisico dat het bedrag bij een vroeg overlijden nog niet compleet is, het disciplinerisico van vrij opneembaar geld, en het vermogenstoetsrisico bij bijstand en box 3.
Risico 1: het tijdsrisico
Een verzekering dekt meestal vanaf de eerste premiebetaling het volledige verzekerde bedrag, volgens de polisvoorwaarden. Bij zelf sparen loopt u het risico dat u eerder overlijdt dan u verwacht had, voordat het volledige bedrag is opgebouwd. Nabestaanden moeten dan het verschil zelf bijleggen. Een overlijdensrisicoverzekering lijkt een alternatief, maar keert alleen uit binnen de looptijd; zie het verschil tussen een uitvaartverzekering en een overlijdensrisicoverzekering.
Risico 2: het disciplinerisico
Vrij opneembaar spaargeld blijft kwetsbaar voor onverwachte uitgaven. Een automatische verzekeringspremie kent dit risico niet. Het geld is al "weg" uit uw vrij beschikbare vermogen.
Spaart u toch zelf, zet het geld dan op een aparte rekening met een duidelijke naam. Dan wordt het niet ongemerkt aangesproken en weten uw naasten waar het voor bedoeld is.
Risico 3: het vermogenstoetsrisico
Gewoon spaargeld telt mee bij de vermogensgrens voor bijstand en box 3. Een uitvaartverzekering kan hiervan zijn vrijgesteld. Dit is het minst bekende maar vaak belangrijkste verschil.
Bonus: inflatierisico
De uitvaartkosten stijgen jaarlijks. Zonder indexatie wordt een zelf gespaard bedrag relatief minder waard. Een geïndexeerde verzekering groeit automatisch mee.
Vermogenstoets: het verschil tussen spaargeld en een verzekering
Gewoon spaargeld telt volledig mee voor de vermogensgrens voor bijstand (volgens de Participatiewet €8.000 alleenstaand, €16.000 samenwonend, gehuwd of alleenstaande ouder), terwijl een naturapolis meestal buiten die toets blijft; voor geld dat u voor de uitvaart apart zet, kent artikel 34 van de Participatiewet geen aparte vrijlating.
Dit onderdeel is vooral relevant als u (nu of mogelijk in de toekomst) een beroep zou kunnen doen op bijstand, of als uw totale vermogen dicht bij de relevante grenzen ligt.
Gewoon spaargeld
Telt volledig mee bij de vermogensgrens voor bijstand (volgens de Participatiewet €8.000 alleenstaand, €16.000 samenwonend, gehuwd of alleenstaande ouder). Heeft u meer vermogen, dan heeft u (nog) geen recht op bijstand, ongeacht of het geld voor de uitvaart was bedoeld. Deze vermogensgrenzen worden jaarlijks bijgesteld; uw gemeente kan de actuele bedragen bevestigen.
Een uitvaartverzekering
Een uitvaartverzekering die in natura uitkeert, telt meestal niet mee bij de vermogenstoets: u kunt niet over de inleg beschikken. Een kapitaalverzekering kan wel meetellen: volgens artikel 34 van de Participatiewet telt vermogen mee waarover u beschikt of redelijkerwijs kunt beschikken, en dat kan bij een afkoopbare polis het geval zijn. Vraag uw gemeente hoe zij uw polis meetelt.
Belasting: box 3 en de vrijstelling voor uitvaartverzekeringen
Gewoon spaargeld valt volledig onder de vermogensrendementsheffing in box 3, terwijl een uitvaartverzekering die uitsluitend bij overlijden uitkeert tot een jaarlijks geïndexeerd bedrag per verzekerde is vrijgesteld.
Gewoon spaargeld telt volledig mee voor de vermogensrendementsheffing in box 3. Een kapitaalverzekering die uitsluitend bij overlijden uitkeert, zoals een uitvaartverzekering, is echter tot een jaarlijks geïndexeerd, vrijgesteld bedrag per verzekerde uitgezonderd van box 3.
Voor mensen met een aanzienlijk vermogen is dit een relevante overweging: binnen de grens valt de polis buiten de heffing, terwijl spaargeld op een spaarrekening daar wel onder valt.
De situaties waarin zelf sparen prima kan werken
Zelf sparen is een verstandige keuze wanneer u al een ruim, stabiel vermogen boven de vermogensgrenzen heeft, de discipline heeft het bedrag nooit aan te raken, of alleen de laatste jaren wilt overbruggen met een kleine aanvullende verzekering.
Eerlijkheid hoort bij twee kanten. Een verzekering is niet voor iedereen de enige juiste keuze.
- U heeft al een ruim, stabiel vermogen dat ver boven eventuele vermogensgrenzen ligt.
- U bent op (zeer) jonge leeftijd al financieel onafhankelijk en heeft de discipline om het gespaarde bedrag nooit aan te raken.
- U wilt liever flexibiliteit dan zekerheid, en accepteert het risico dat het bedrag bij een vroeg overlijden nog niet compleet is.
- U heeft al een aanzienlijk bedrag gespaard en wilt vooral nog de laatste jaren overbruggen: een kleine aanvullende verzekering kan dan al voldoende zekerheid bieden.
Hoeveel zou u eigenlijk moeten sparen, en hoe lang duurt dat?
Wie op zijn veertigste €9.000 in vijftien jaar bij elkaar wil sparen, zet ongeveer €50 per maand opzij zonder dat bedrag ooit aan te raken, bij een verzekering is datzelfde bedrag meestal vanaf de eerste premie gedekt, volgens de polisvoorwaarden.
Een crematie met afscheidsdienst kost landelijk gemiddeld €7.000 tot €9.500 en een volledig verzorgde begrafenis €9.000 tot €12.000, afhankelijk van de gekozen vorm en wensen. Bekijk ter oriëntatie de voorbeeldsamenstellingen, van alles zelf tot volledig verzorgd. Stelt u zich voor dat u op uw veertigste besluit specifiek voor de uitvaart te gaan sparen, met als doel een bedrag van €9.000 binnen vijftien jaar bij elkaar te hebben. Dat betekent ongeveer €50 per maand opzijzetten, vijftien jaar achter elkaar, zonder dit bedrag ooit aan te raken. Sparen of verzekeren is één onderdeel van uitvaart vooraf regelen; daar staan ook het vastleggen van uw wensen en het codicil.
Bij zelf sparen
- U bepaalt zelf het tempo en de hoogte
- Het geld blijft uw eigen, vrij beschikbare vermogen
- Geen acceptatieprocedure of gezondheidsvragen
- Bij overlijden vóór het volledige bedrag is er een tekort
Bij een verzekering
- Het bedrag is meestal vanaf de eerste premie gedekt (zie de polisvoorwaarden)
- Premie wordt automatisch afgeschreven
- Bij het afsluiten beantwoordt u gezondheidsvragen (volgens Monuta en a.s.r.)
- Premie blijft levenslang gelijk (afhankelijk van polis)
Niet alleen geld: ook gemak en duidelijkheid
Een verzekering biedt naast geld vaak begeleiding voor nabestaanden, de mogelijkheid uw wensen vooraf vast te leggen, een duidelijk aangewezen begunstigde en een vast aanspreekpunt, bij eigen spaargeld zoeken nabestaanden alles zelf uit.
Begeleiding op het moment dat het nodig is
Bij veel verzekeringen kunnen nabestaanden, naast het geld, ook rekenen op telefonische ondersteuning of begeleiding bij het regelen van de uitvaart. Bij puur eigen spaargeld kiest de familie die begeleiding zelf, bijvoorbeeld een vaste samenstelling met een vaste prijs.
Wensen vooraf vastleggen
De meeste verzekeraars bieden de mogelijkheid om uw persoonlijke uitvaartwensen vast te leggen. Dit is een waardevolle aanvulling die nabestaanden enorm kan helpen.
Geen discussie binnen de familie
Een verzekering met een duidelijk aangewezen begunstigde voorkomt discussies over wie recht heeft op het geld en hoe het besteed moet worden.
Structuur en houvast
Op een moeilijk moment biedt een verzekering een vast aanspreekpunt en een duidelijk stappenplan, terwijl nabestaanden bij eigen spaargeld de begeleiding zelf moeten kiezen.
In één oogopslag: wat u moet weten
- Sparen is mogelijk, maar kent een tijdsrisico, een disciplinerisico, en een vermogenstoetsrisico.
- Gewoon spaargeld telt volledig mee bij de vermogensgrens voor bijstand (volgens de Participatiewet €8.000 alleenstaand, €16.000 samenwonend, gehuwd of alleenstaande ouder).
- Een naturapolis telt meestal niet mee; geld dat u zelf voor de uitvaart apart zet, telt in beginsel wel mee.
- Een uitvaartverzekering (kapitaalverzekering) is tot een jaarlijks vrijgesteld bedrag uitgezonderd van box 3-belasting; gewoon spaargeld niet.
- Heeft u al een ruim vermogen, dan kan zelf sparen nog steeds een prima keuze zijn.
Natura of kapitaal: welke verzekeringsvorm past bij uw afweging?
Kiest u naast of in plaats van sparen voor een verzekering, dan bepaalt de vorm hoeveel vrijheid uw nabestaanden houden: een naturapolis vergoedt een vaste samenstelling diensten, een kapitaalpolis keert een vrij besteedbaar bedrag uit.
Naturapolis
Vergoedt een vaste samenstelling van uitvaartdiensten via het netwerk van de verzekeraar. Nabestaanden worden ontzorgd; u mag altijd zelf een uitvaartondernemer kiezen, maar bij een andere dan de aangesloten verzorger valt de vergoeding vaak lager uit. Deze vorm kan bovendien buiten de vermogenstoets voor bijstand blijven.
Kapitaalpolis
Keert een vrij besteedbaar geldbedrag uit, waarmee nabestaanden zelf een uitvaartondernemer kiezen. Een verzekering die uitsluitend bij overlijden uitkeert, is tot een jaarlijks geïndexeerd bedrag per verzekerde vrijgesteld van box 3.
Welke vorm het beste past, hangt af van uw wens tot ontzorging of vrijheid, uw vermogen en of een vermogenstoets voor u kan spelen. Lees het verschil tussen natura en kapitaal.
RouwUitvaart.nl vergelijkt en verwijst; wij geven zelf geen financieel of verzekeringsadvies. Voor advies over een polis kunt u terecht bij een AFM-geregistreerd adviseur.
Veelgestelde vragen over sparen versus verzekeren
Het kan, maar het vraagt discipline en tijd. Overlijdt u eerder dan gepland, dan moeten nabestaanden het ontbrekende deel zelf bijleggen. Bij een verzekering is het bedrag meestal vanaf de eerste premie gedekt, volgens de polisvoorwaarden. Heeft u al een ruim, stabiel vermogen, dan kan sparen wel degelijk een verstandige keuze zijn.
Ja, gewoon spaargeld telt volledig mee voor de vermogensgrens, die volgens de Participatiewet €8.000 is voor alleenstaanden en €16.000 voor samenwonenden en alleenstaande ouders. Een naturapolis telt meestal niet mee; voor geld dat u voor de uitvaart apart zet, kent de wet geen aparte vrijlating. Vraag uw gemeente altijd naar de actuele grenzen en voorwaarden.
Nee, gewoon spaargeld telt volledig mee voor de vermogensrendementsheffing in box 3. Een uitvaartverzekering die uitsluitend bij overlijden uitkeert, is tot een jaarlijks geïndexeerd bedrag per verzekerde juist uitgezonderd. Het vrijgestelde bedrag wordt periodiek aangepast; controleer de actuele vrijstelling bij de Belastingdienst voordat u uw eigen situatie hierop baseert.
Dan is een verzekering die geld uitkeert minder noodzakelijk; het bedrag staat immers al klaar. Een naturapolis kan dan toch waarde houden, omdat nabestaanden meelopen in de begeleiding en omdat u uw wensen vooraf kunt vastleggen. Ligt uw vermogen dicht bij een vermogensgrens, weeg dan de vrijstelling nog mee.
Ja, dat is een reëel risico bij vrij opneembaar spaargeld: een onverwachte uitgave, een verbouwing of een lening aan familie kan de reservering uithollen. Een automatische verzekeringspremie kent dit risico niet, omdat het geld al uit uw vrij beschikbare vermogen is. Een geblokkeerde rekening met een gemachtigde biedt een tussenweg.
Voor veel mensen is een combinatie het prettigst: een verzekering voor de basiszekerheid, aangevuld met eigen spaargeld voor extra wensen. Wat het beste past, hangt af van uw leeftijd, uw vermogen en of u ooit met een vermogenstoets te maken kunt krijgen. Een neutrale afweging vooraf voorkomt verrassingen achteraf.
Niet automatisch. Uitvaartkosten stijgen door de jaren heen, terwijl een vast maandbedrag op een spaarrekening zijn koopkracht juist verliest. Een crematie met afscheidsdienst kost nu landelijk gemiddeld €7.000 tot €9.500 en een volledig verzorgde begrafenis €9.000 tot €12.000. Een geïndexeerde verzekering groeit met de prijzen mee; bij zelf sparen moet u het bedrag zelf blijven bijstellen.
De rekening van een uitvaart moet meestal kort na de uitvaart worden betaald, terwijl een erfenis en spaartegoeden soms tijdelijk geblokkeerd zijn na een overlijden. Een uitvaartverzekering keert uit volgens de polisvoorwaarden, of dekt bij een naturapolis de verzekerde diensten; dat kan nabestaanden helpen om minder zelf voor te schieten. Vraag uw verzekeraar hoe de uitkering in de praktijk verloopt.
